Carte de débit ou carte de crédit : quelle est la différence ?

Commentaires (18) Formalités: Les premiers pas aux USA

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comment choisir sa catte bancaire américaine, débit ou crédit ?Quand j’ai commencé à me documenter sur mon départ aux Etats-Unis, je me suis rendu compte que le sujet de la carte de crédit était évoqué à plusieurs reprises dans les guides sur l’expatriation. Malgré le fait de lire et relire les explications, ça n’était pas clair dans mon esprit. J’ai deviné qu’il y avait une différence entre la carte de crédit américaine et la française, mais quoi ?

Credit or debit card ? C’est alors que la confusion s’installe dans nos têtes, et la remise en question s’impose : qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

J’ai réellement compris le principe en arrivant aux Etats-Unis, avec les explications de mes collègues, et en m’expérimentant à l’exercice. Donc je me sens responsable maintenant de vous expliquer précisément, pour que vous ayez vraiment les idées claires là-dessus. Prêt pour découvrir la bête noire ?

Rentrons dans la ronde des cartes bancaires : débit crédit ?

Si vous avez déjà séjourné aux USA, vous avez dû vous rendre compte, qu’en utilisant votre carte bancaire française, il vous ait demandé avant de payer : « debit or credit? »

C’est quoi ça ? Nous savons tous ce qu’est une carte de crédit, n’est-ce pas ? Et bien oubliez la perception que vous vous en faites, car ce n’est pas la bonne. Dans « carte de crédit », il y a le mot « crédit ». Mais est-ce que la banque vous fait crédit pour l’utiliser ? C’est-à-dire : est-ce que la banque vous donne un montant d’argent à dépenser, que vous n’avez pas encore sur votre compte ? Généralement en France, non, sinon vous payez des agios. Donc ce n’est pas une carte de crédit que vous utilisez, mais une carte de débit.

Et pourtant, votre carte française peut-être perçue comme une carte de crédit aux USA ! Vous êtes perdu ? Moi aussi, je l’étais, mais je vais faire de mon mieux pour expliquer clairement les différences. Retroussez vos manches, on y va !

Une carte de débit, c’est quoi ?

carte de débit, debit cardD’aspect, c’est une carte bancaire, avec la spécification « DEBIT » d’apposée.

C’est l’équivalent d’une carte de crédit française, à débit immédiat. Elle est rattachée à votre compte chèque. Vous pouvez faire des retraits en borne automatique ou au guichet, acheter en ligne, ou chez les commerçants acceptant les cartes bancaires. Votre compte chèque sera débité 1 ou 2 jours après. Donc vous l’avez bien compris la carte de débit américaine fonctionne exactement comme une carte de crédit française !

Par contre, attention, il se peut qu’aucun découvert ne soit autorisé sur votre compte chèque (à moins que vous l’ayez spécialement autorisé à la signature du contrat avec votre banquier, mais faites attention aux conditions). Et si votre carte de débit est refusée pour fonds insuffisants, inutile de faire un chèque, car certains commerçants peuvent interroger votre compte à partir de celui-ci, et vous serez pénalisé pour chaque chèque sans provisions suffisantes.

La debit card (carte de débit) est gratuite, ou fait partie des frais réguliers du compte chèque, comme en France ! Elle vous sera délivrée, soit le jour de l’ouverture de votre compte bancaire, selon la banque américaine et le branch (l’agence), soit vous la recevrez par courrier quelques jours plus tard.

Puisque la carte de débit américaine correspond exactement à notre carte de crédit française, Alors la carte de crédit américaine, c’est quoi ? Qu’est-ce qu’elle apporte de plus ?

Une carte de crédit, c’est quoi alors ?

carte de crédit, credit cardD’aspect, c’est une carte bancaire, qui ressemble à notre carte de crédit française. Cependant, elle fonctionne différemment. En effet,  comme son nom l’indique, la credit card (carte de crédit) sert à consommer à crédit. Elle n’est pas rattachée à votre compte chèque, mais à un compte qui lui est propre. Vous n’aurez pas à avancer d’argent sur ce compte, puisque c’est la banque qui vous en prête à hauteur de votre credit line (limite de crédit), qui est le montant maximal que vous pouvez dépenser dans le mois.

Cette carte n’est pas faite pour retirer de l’argent (possible, mais bonjour les frais !), mais elle peut être utilisée absolument partout aux Etats-Unis et à l’étranger, où vous pouvez payer par carte : achats en ligne ou en magasin. Le plus souvent, il faut signer la facture, car elle n’a pas de code PIN. Il existe des cartes de crédit payantes, mais vous pouvez très bien en avoir une gratuite au départ.

Tous les mois à une date fixe, vous devrez rembourser un minimum, ou le montant total que vous avez consommé, par virement depuis votre compte chèque. En France, elle serait plus ou moins l’équivalent d’une carte revolving type Cetelem ou Cofinoga. Si vous avez déjà eu une American Express (même celle d’Airfrance), le fonctionnement est le même. Sauf que le remboursement tous les mois du montant prêté, ce ne sera pas un virement automatique depuis votre compte chèque, mais c’est à vous de rembourser votre crédit manuellement, et de ne surtout pas oublier !

Pourquoi ? Parce que vous avez le choix du montant à rembourser : soit le minimum requis, soit la totalité, soit un montant qui vous arrange. Le restant étant remboursable plus tard, moyennant des taux d’intérêt qui peuvent aller jusqu’à 25 %. Mais attention de toujours faire attention de bien rembourser au moins le minimum requis dans les délais impartis (1 mois généralement), sous peine de pénalités de retard élevées. Faut-il payer des intérêts en temps normal ?

Les cartes bancaires américaines, que ce soit débit ou crédit, sont utilisées avec leur bande magnétique, ou avec la puce s’il y en a une. Toutes les nouvelles cartes en comportent une, mais c’est très récent, depuis début 2015 !

Aller, je vous explique ici comment fonctionne la carte de crédit, et s’endetter raisonnablement.

Mais que diable, pourquoi s’embêter avec une carte de crédit ! La carte de débit ne suffit-elle pas ? Je vais revenir sur le sujet, mais avant, voici un petit comparatif entre les différents fonctionnements bancaires.

Tableau comparatif des cartes bancaires

 

Carte de crédit française

Carte de débit américaine

Carte de crédit américaine

Info sur la carte

Type de carte Visa
Mastercard
Visa
Mastercard
Visa
Mastercard
American Express
Autres…
Possibilité de faire des retraits Oui Oui Non
Possibilité de payer chez n’importe quel commerçant Oui Oui Oui

Info sur le compte de rattachement

Type de compte Compte chèque Compte chèque Compte credit card
Moyens de paiement Chèque
Carte bancaire
Virement…
Chèque
Carte bancaire
Virement…
Carte de crédit
Couverture des frais à débit à débit à crédit

Pourquoi vouloir une carte de crédit américaine ?

C’est un comble de vouloir une carte de crédit américaine ! Eh bien pas tant que ça… Vous devez connaitre la partie noire de l’histoire : le credit score !

Vous en avez entendu parler de celui-là ? Souriez, vous êtes noté ! Noté ? Oui noté, fiché, comme vous le préférez. Êtes-vous un bon ou un mauvais payeur ? Vous le savez ? Surement que non, mais votre vendeur, si, et sans vous le demander ! Quand je dis vendeur, ça peut être le loueur ou vendeur de voitures, l’agent immobilier, le fournisseur de votre ligne électrique, Internet, TV, téléphone portable… et même l’entreprise qui vous recrute…

Tout ce petit monde peut consulter à tout moment, votre credit score (votre note). La note qui vous suivra pendant toute votre vie aux Etats-Unis… Et plus elle sera haute, plus vous serez avantagé ! Par exemple si vous n’avez pas, ou avez un mauvais credit score : votre fournisseur d’électricité peut vous demander une caution de 300 $, ou bien votre propriétaire vous demandera d’avancer jusqu’à 12 mois de loyer avant de rentrer dans l’appartement… Donc soit vous rentrez dans le système, soit vous résistez et cravachez pendant toute votre période ici. Welcome to the USA!

Et à votre avis, comment faire pour avoir une bonne note ? Il faut consommer avec les cartes de crédit, et bien rembourser ses crédits (eh oui, parce qu’on peut en avoir plusieurs) en temps et en heure ! Voilà à quoi elles servent : à constituer votre credit history !

Seriez-vous prêt à rentrer dans le système, si vous n’y êtes pas déjà ?

 
 

18 reponses pour Carte de débit ou carte de crédit : quelle est la différence ?

  1. Maxime dit :

    Bonjour,
    cet article m’aurait été bien utile quand je suis arrivé aux Etats-Unis car j’ai aussi eu du mal à m’y retrouver. Surtout le concept d’avoir une carte de crédit sans passer par sa banque me paraissait assez bizarre.

    Sinon à noter qu’il est possible de retirer de l’argent au distributeur avec une carte de crédit, ça s’appelle le Cash advance. Mais ça coute cher : entre 2 et 5% de frais de retrait plus une 20aine de pourcent d’intérêts.

    Bonne journée,
    Maxime

  2. Sarah dit :

    Bonjour Maxime,
    Merci pour l’info. 🙂
    Je savais qu’il était possible de retirer au distributeur avec une carte de crédit, mais vraiment pas conseillé. Je ne me rappelais plus du montant des frais.
    Bonne journée
    Sarah

  3. Perso, je préfère avoir une carte de débit comme ça pas de surprise on dépense que ce que l’on a !! La carte de crédit, je la garde pour des gros achats.

    L’idéal des fois est d’approvisionner sa carte de ce que l’on peut dépenser.

    • Sarah dit :

      Bonjour Stefan,
      C’est un choix 🙂
      Beaucoup de Français réagissent ainsi… Moi la première ! Mais finalement, je suis rentrée dans le système, au bout de 6 mois.
      Car si tu ne dépenses pas un minimum par mois avec ta carte de crédit, peut-être que ça impacte sur ton credit score, en négatif (rumeur)… Je ne sais pas, ça vaut le coup de creuser !

  4. Enjinks dit :

    Article très intéressant!

  5. Ahah, je trouve que c’est plutôt clair pour ceux qui ne connaissaient pas le principe 😉

    Par contre, moi je reste à une seule carte de crédit pour chacun dans le couple … ça peut vite déborder.

  6. germie307 dit :

    Bof, bof, bof! Finalement , tout le monde en a une. 23 ans aux US,une seule carte.
    Si vous voulez du cash sans frais, allez dans n’importe quel supermarché (Ralphs par ex) et vous aurez une petite somme cash . On vous le propose même. Augmenter son credit score? acheter une m… de à credit, comme un frigo, et votre score augmente. Payer le loyer a temps, idem. Malgre tout, j’ai pu acheter deux voitures neuves a credit sans ennui.
    Ce que je ne comprends pas ici en France ( eh oui! je suis revenue) c’est pourquoi on doit payer chaque mois pour avoir une carte?

    • Sarah dit :

      Ca va faire un an et demi que je suis aux USA, et j’ai 2 cartes de crédit. Je connais pas mal de gens qui ont 2 à 3 cartes de crédit. Dans les moments de déménagement (grosses dépenses) par exemple, je suis bien contente d’en avoir 2 ! Mais je suis d’accord qu’il ne faut pas en avoir trop non plus, pour éviter les débordements.

  7. larisnnk dit :

    bonjour,
    mon problème est autre : je vis en Afrique mais j’ai besoin de faire des achats online aux USA que je fais livrer dans une agence de fret en Virginia.
    J’ai une carte de débit domiciliée dans mon pays.
    Pour les grossistes, aucun problème : je remplis une CC form que je leur scanne.
    Mais depuis quelque temps j’ai beaucoupde mal à shopper sur des sites de retailers même par payppal.
    Ils rejettent ma carte sans prescription!!
    Que puis-je faire? Est ce possible d’avoir une carte prépayée de USA mais en vivant ici?

  8. Deschaux norbert dit :

    Ma carte de credit française « Mastercard » gold bien qu’à debit immédiat est rejetée comme non valide par le Service des Visas de l’Ambassade U.S. à Paris. Or d’après ma banque (Credit Agricole) tout est en regle(couverture,validité,LVV, …).Pouvez vous m’eclairer ?

    • Sarah dit :

      Hello Norbert,
      Désolée, je ne sais pas de quoi vous parlez.
      Par expérience, lors du règlement des frais du visa, nos CB ne fonctionnaient pas non plus. Nous avons eu recours au virement.
      Je ne sais pas si c’est ce cas là que vous avez.

    • JC dit :

      Bonjour Norbert,
      En fait, de notre point de vue de français, nous considérons intellectuellement notre carte de crédit française (à débit immédiat ou différé de 30 J) comme l’équivalent d’une carte de débit américaine.
      Mais lorsque nous utilisons cette carte française aux Etats-Unis, il ne faut surtout pas choisi « debit » lorsque le vendeur ou le terminal te demande si ta carte est « debit or credit » : car en indiquant « debit card », ta carte sera rejetée sans explication : les systèmes informatiques ne pouvant voir si ton compte bancaire est suffisamment provisionné ou pas, pour prévenir tout risque d’impayé ils rejettent systématiquement la carte ! A l’inverse, si tu indiques « credit », les systèmes assimilent ta demande à un paiement garanti par ta banque, dès lors que l’étape de contrôle est acceptée : soit par la saisie du code secret, si le terminal est équipé d’un slot avec demande de saisie du pin code (encore rare à mi-2016), soit par le « swipe » de la carte (lecture de la seule bande magnétique + signature du reçu). Donc même si ta carte de crédit française est en réalité une carte de débit car non liée à un crédit revolving, il faut la considérer aux U.S. comme une carte de crédit pour pouvoir payer ses achats. Je suppose donc que la question « debit or credit » t’a été posée sur le terminal de l’Ambassade ?

  9. cooper dit :

    salut
    un grand merci a vous tous et specialement a SARAH,…
    pour ma part , j’ai adore la partie permis de conduite qui
    ma très bien servi.

  10. Alex dit :

    Merci pour toutes ces infos Sarah, JC et les autres. Etant aux US depuis qq mois, c’est bon de re-voir ces explications.

    En tant que francais aux US, pareil j’etais déboussolé par ce système de cartes de crédits, et pareil je me disais que je ne tomberai pas dans le coté obscure de prendre une carte de crédit .. mais on peut difficilement faire sans en fait.

    Je me demandais perso:
    – Si les cartes de crédits aux US sont payantes. Payer un montant fixe par an ? Via le APR ? Je pensais que non, mais il me semble avoir entendu qu’en fait si : au bout de 1 ou 2 ans on doit payer un forfait/an pour utiliser sa carte de crédit (genre 200 $/an). Je ne prends pas en compte les frais a payer si on ne rembourse pas a temps son crédit chaque mois. Des infos la-dessus ?
    – Je me demande ce que ce systeme de cartes de crédit apporte au système économique américain. Pousser a la consommation ? Pousser les gens a etre endetter ? Ou juste permettre une tracabilité des capacités de paiement de chaque citoyen ? Est-ce un meilleur système que le notre en France ? Faudrait-il l’adopter ? Je sais que de culture les francais ne sont pas ouvert a ca, mais raisonnablement, est-ce un meilleur ou moins bon système économique ? Vaste question XD

    ++ a tous, excellent billet en tout cas ! 😉

    Alex

    • Sarah dit :

      Bonjour Alex,
      Merci pour ce retour. 🙂
      Je n’ai pas encore pris de carte de crédit payante, donc je ne sais pas trop comment ça marche encore. J’ai que des gratuites pour le moment.
      J’ai remarqué que l’économie américaine peut se casser la figure, comme remonter très vite, et je me demande si ce n’est pas à cause / grâce à ce système. Parce que je trouve qu’effectivement ça pousse à la consommation, donc c’est ce qu’il fait bien marcher l’économie américaine. Après, je peux me tromper.
      A +

  11. Jean dit :

    J’ai eu un problème lors de la location d’une voiture en FLORIDE. Le loueur n’a pas accepté ma carte de crédit visa premier car il n’acceptait que les debit card. Tout cela alors que mon voucher précisait bien que seule les cartes de crédit était acceptée….
    J’ai du trouver un autre loueur plus arrangeant..
    Mais je n’ai toujours pas compris le problème.

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