Carte de crédit américaine, comment ça marche ?

Commentaires (16) Formalités: Les premiers pas aux USA

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Pour s’installer aux USA, il faut connaître…

Le fonctionnement de la carte de crédit américaine

Maintenant que vous avez compris à quoi sert la carte de crédit américaine, et la différence avec une carte de débit, vous êtes surement intéressé de comprendre comment l’utiliser !

Pour faire simple, une carte crédit a :

– son propre compte rattaché (une carte pour un compte), consultable sur Internet,
– une limite de crédit fixée (montant maximum de dépenses par mois),
– une date fixe de remboursement par mois (à laquelle le montant minimum doit être remboursée).

Quelle est la limite de dépense mensuelle ?

jusqu'où aller ? sur la plageUne fois que votre banque acceptera votre demande de carte de crédit, elle vous communiquera votre credit line ou credit limit (limite de crédit), qui est le montant maximum qu’elle vous prêtera par mois. La limite de crédit constitue le plafond de dépenses que vous ne pourrez pas excéder par mois. Elle peut varier de 500 à plusieurs milliers de $, selon votre credit score. Plus vous aurez un meilleur credit score, plus vous aurez une limite de crédit élevée. Donc autant vous dire qu’au départ, attendez-vous à avoir le credit limit le plus bas possible… Avec une ancienneté de plus de 6 mois sur mon credit history, j’ai pu être éligible et obtenir la carte de crédit la plus basic de ma propre banque (Chase), avec une limite de 500 $ seulement !

Attention, la limite de crédit ne veut pas dire que vous devez absolument dépenser jusqu’à ce maximum, au contraire ! Les Expatriés experts conseillent de ne pas dépenser plus de 50 % de votre credit line. Si elle est de 500 $, vous ne devrez donc pas dépenser plus de 250 $ avec cette carte de crédit. Certains disent même qu’il est encore mieux de dépenser seulement 20 % de la credit line. Je n’ai pas assez de recul pour vous confirmer ça.

Pourquoi suivre ces règles ? Je vais vous répondre franchement… Je n’en sais encore rien ! Apparemment, c’est parce que les bons payeurs sont considérés comme des personnes qui ne consomment pas l’intégralité de ce qu’on leur met à disposition, par conscience du risque… En gros, c’est pour être sûr de rembourser à la fin. En savez-vous plus à ce sujet ?

Une question qui va vous paraître importante, c’est…

Payer à crédit, c’est bien, mais faut-il payer des intérêts ?

Comparé à nos crédits en France, il est intéressant de se poser la question. Eh bien non, si vous remboursez correctement votre crédit, c’est-à-dire le montant total que vous devez à votre banque, tous les mois à la date fixée, alors vous n’aurez à payer aucun frais. Pour vous repérer, vous pouvez consulter votre compte en ligne. Vous aurez les informations sur le montant minimum à payer, et votre date limite.

Par contre, attention de ne pas oublier de rembourser à la date prévue ! Si le montant minimum n’est pas payé, des pénalités élevées s’appliquent. Et si vous versez uniquement le minimum, des intérêts seront prélevés pour chaque jour de retard, et les taux peuvent être très élevés, selon votre credit score. Plus il est bas, plus les taux seront élevés.

Donc au début, faites très attention ! La mienne a un taux de 12,5 %, et ce n’est pas beaucoup pour un début ! Certaines sont à plus de 25 % ! L’oublie impactera aussi négativement votre credit history. N’oubliez pas que vous êtes tracé, cela signifiera que vous n’êtes pas un bon payeur ! Vous l’avez bien compris, j’espère, la credit card (carte de crédit) demande un suivi régulier, et une certaine discipline.

Les aspects à prendre en compte pour s’endetter raisonnablement

Risques et dangers

carte de crédit, attention à l'endettementJe ne sais pas vous, mais me concernant, je n’étais pas habituée à ce genre de pratique. Les crédits à consommation étaient bannis de chez nos parents. Ma mère me faisait la morale quand nous recevions de la publicité pour. La leçon, je l’ai retenue : tu ne consommes pas ce que tu n’as pas !

Malheureusement, j’ai dû la mettre de côté en arrivant aux Etats-Unis. Car ici, il faut s’endetter pour exister. Et ce système comporte des risques !

Attention de ne pas tomber dans l’engrenage du crédit ! Vous pouvez avoir plusieurs cartes de crédit, donc multiplier les plafonds d’emprunt (limite de crédit). N’oubliez pas que ce montant d’argent, que vous voyez sur les comptes de chacune de vos cartes de crédit, n’est pas à vous !

Comme dit précédemment, il vous est possible de rembourser par mois seulement le minimum fixé par la banque. Attention de ne pas abuser de ce système ! Vous devrez, tôt ou tard, cet argent, avec en plus, les intérêts sur chaque jour de retard ! De plus, vous continuerez de consommer, donc faites attention de ne pas cumuler vos dettes ! Ce jeu peu devenir très rapidement dangereux… Et plus vous avez de cartes, plus il l’est !

Je vous rappelle que le but premier de la carte de crédit, est de construire votre credit history, afin d’avoir le meilleur credit score possible. Donc pour une utilisation raisonnable, je vous conseille de l’utiliser comme une carte à débit différé pour vos achats domestiques, et de rembourser votre crédit tous les mois, dans son intégralité, quelques jours avant la date limite. C’est ainsi que vous augmenterez votre credit score ! C’est ce que nous faisons, et nous n’avons jamais eu de problème jusqu’à présent. Il est aussi possible de mettre en place (en ligne, le plus souvent) des prélèvements automatiques.

Les avantages : les différents types de rewards

Nous avons vu les risques et les dangers, mais si vous utilisez correctement votre carte comme je vous le conseille, vous pouvez même y gagner ! Selon les cartes, vous avez un certain niveau de rewards. C’est quoi ? C’est une récompense que l’on vous offre sous forme de points, quand vous avez consommé correctement, qui peuvent ensuite être transformés en argent. Cool, non ? 🙂

5% cash back Chase carte de créditPar exemple, sur une de mes cartes de crédit, j’ai droit à un cash back jusqu’à 5% de mes dépenses. En gros, c’est une remise. Du mois de janvier jusqu’à mars, j’ai 5 % de « réduction » dans tous les supermarchés et épiceries. Le mois suivant, c’est pour l’achat d’essence (sauf qu’à New York, on n’a pas besoin de voiture …). Pour résumer, je paie la totalité dans le magasin, et ensuite, j’ai le remboursement sur ma carte, appelé « cash back ». C’est pas mal, non ?

Attention à ne pas confondre le cash back de la carte de crédit comme je viens de le décrire, avec le cash back de la carte de dédit. Quand vous arrivez à la caisse d’un magasin pour payer avec votre carte de débit, le lecteur de carte vous demandera si vous voulez du cash back. C’est si vous voulez retirer de l’espèce de votre compte (comme à un distributeur) sans frais, ce qui est d’ailleurs, très pratique ! 😉

Mais les rewards ne concernent pas seulement le cash back, mais aussi des miles (points fidélité) pour les compagnies aériennes. Tout dépend du type de carte et de vos besoins. Si vous prenez souvent l’avion, il vous faudra alors plutôt une carte de crédit avec des points de fidélité, etc…

Mais rappelez-vous ! Si vous n’avez pas encore de credit history, alors vous n’aurez pas trop de choix au début… Une chose est sûre, c’est que ce système reflète bien la société de consommation ! Et tout est basé sur ce système bancaire ! Mais ceci dit, je n’achète pas plus que d’ordinaire…

Petit récapitulatif de l’essentiel que vous devez connaitre

Une fois que vous avez votre carte de crédit accepté par la banque, vous devez connaitre :

–> Votre credit limitplafond des dépenses par mois (ne pas dépenser plus de 50 % de cette limite par mois),
–> La date d’échéance de remboursement par mois (date à laquelle vous devez rembourser la totalité si possible),
–> Les accès à votre compte pour suivre vos dépenses de votre carte, et rembourser en ligne vos dettes tous les mois, avant la date d’échéance,
–> Vos rewards (avantages) qui vous guideront sur quand et où, il est le plus judicieux d’utiliser votre carte.

Il n’y a plus qu’à ! Rendez-vous dans le prochain article, comment obtenir une carte de crédit sans credit history ! 😉

Qu’en pensez-vous ? Pensez-vous que ce système vous pousserait à consommer plus ?

Répondez à cette question en laissant un commentaire en-dessous.

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16 reponses pour Carte de crédit américaine, comment ça marche ?

  1. BRIAND dit :

    Bonsoir!!
    Cela fait 3 mois que mon mari et moi nous nous sommes installés à côté de Philadelphie! Ton article renseigne bien merci! Nous rencontrons actuellement des galères pour obtenir notre carte de crédit .. 2 demandes, 2 refus! On ne comprends pas vraiment pourquoi.. On a demandé la « AmericanExpress » qui nous a été refusée, car nous ne résidons pas sur le territoire us depuis assez longtemps! As tu des astuces à nous donner pour que l’on puisse s’en procurer au moins 1 lol
    A bientôt!
    Marinette.

    • Sarah dit :

      Bonsoir Marinette,
      C’est une très bonne question ! Et la réponse est dans un article que j’ai commencé, mais encore jamais fini. 🙂 En fait, ce n’est pas possible d’obtenir une carte de crédit sans credit score, sauf dans 4 cas ! Si vous aviez l’American Express Air France en France, il suffit de demander la conversion à l’American Express ici. Si vous aviez un compte à la HSBC en France, vous pouvez demander une ouverture du compte ici avec credit card. Sinon : soit il faut que vous demandiez une secured credit card (une carte de crédit sur laquelle il faut avancer de l’argent), soit passer par un Credit Union comme DCU. J’ai pris la dernière option, et Maxime a pris l’avant dernière. Pour une secured, toutes les banques ne le font pas, mais Bank of America, si. Et DCU, c’est une banque en ligne, il suffit de faire la demande online. Mais attention, il faut demander la Visa Platinium toute simple ! Bientôt un article dessus avec les astuces. 😉 A bientôt 🙂

    • Chatorrier dit :

      Bonsoir,

      TD bank vous permet d’obtenir une secure credit card. C’est donc à vous de placer votre montant minimum. Et non la banque. Je m’explique: c’est moi qui est avancé 1000$ par exemple. Je devrai donc avoir cette carte de crédit pendant 1 an avant d’avoir une carte de crédit classique. Vous pouvez cumulez du crédit score et du cash back of course! Et si je décide de clôturer cette carte je récupérerai mes 1000$.
      Je suis en plein dedans et ils ont eu beaucoup de patience à m’expliuer. Je suis française et vie à NY depuis 6 mois.
      Pas facile tout ça mais on y arrive avec de la patience.
      Bon courage, c’est une expérience qui vaut le coup!
      Estelle

  2. Da silva dit :

    Bonjour Sarah,

    J’ai une question par rapport à la carte de crédit,
    J’en ai obtenue une, clairement que je ne voulais jamais utilisé, je l’ai juste demandé pour pouvoir louer une voiture.
    et finallement, arrivée à NYC j’ai besoin de l’utiliser, j’ai $800 de credit limit, mais j’ai décidé de faire un virement de $200 de mon compte courant pour pouvoir prendre mon logement, le problème, c’est que sans avoir été débité de mon logement, et sans avoir utilisé ma carte, mon compte m’indique -300$ alors je ne comprends rien, j’ai rien utilisé, au contraire j’ai mis de l’argent dessus..

    help me ?!!

    • Sarah dit :

      Hello,
      Pourquoi as-tu mis de l’argent sur ta carte de crédit si tu n’as pas encore consommé ?
      Le principe de la carte de crédit, c’est de consommer (jusqu’à 400$ te concernant), et de rembourser le montant consommé à échéance.
      Et ce que tu consomme apparait comme positif « current balance ». C’est le montant que tu dois rembourser. Une fois remboursé, ton compte revient à 0. En gros, ça fonctionne à l’inverse d’un compte normal, puisque c’est de l’argent à crédit que te prête la banque, tu n’as pas besoin de faire un virement avant, ça ne sert à rien.
      Si tu as viré 200$, du coup ça part dans le négatif (mais je ne comprends pas pourquoi -$300, ça devrait être -$200 en current balance.
      J’espère avoir aidé.

      • Da silva dit :

        Hello,

        Parce que je suis stupide ! lol
        Vu que j’avais $800 d’autorisation, j’ai eu peur que ça fasse des problèmes, parce que mon prélèvement était un peu supérieur à cette somme donc j’ai mis en plus, mais j’aurais jamais du.

        La tout de suite, j’ai pas utilisé ma carte, donc je ne comprend pas d’où ça vient, mais je suis à -350 $
        donc ça c’est en faite de l’argent en positif ??? que je peux donc utiliser sans toucher au $800 de credit ??

        oui merci beaucoup, tu es plus efficace que n’importe qu’elle banquière !! et ton blog m’a donné plein de conseils !! donc merci encore !!

        • Sarah dit :

          Hello,
          Il n’y a pas de mal quand on connait pas le système, c’est normal !
          Ce que je peux te conseiller, c’est d’utiliser ta carte de crédit, c’est à dire consommer avec, et rembourser ensuite.
          Paie quelque chose avec, et tu verras comment ça se passe. 🙂
          A+

  3. Elodie dit :

    merci pour toutes ces infos. Tres utiles
    bravo de maniere globale pour ton blog. tres bien ecrit et tres utile

  4. manix dit :

    Bonjour Sarah, il y a un point qui reste bien obscur pour moi: Où va l’argent de ton salaire par exemple? Où le stockes-tu? Il faut déjà être en négatif pour le mettre sur ses comptes de crédit à rembourser?
    Par exemple j’ai de l’argent sur mon compte en France, mais il faudrait que je garde ce compte pour rembourser mes futurs crédits US au fur et à mesure?
    Ou alors tu as un compte de débit avec tes sous en positifs et un compte de crédit avec la carte qui va bien?
    Je vais déménager cet été et je sens le choc culturel arriver à grand pas!
    Merci d’avance!

    • Sarah dit :

      Bonjour Marie Alix,
      En fait, tu peux ouvrir un « checking account » où tu peux déposer ton salaire tous les mois, par chèque ou par virement automatique. Tu auras avec ton « checking account », une carte de débit. Tu n’as pas besoin d’être en négatif.
      Ensuite, dans un deuxième temps (en option), tu peux avoir une carte de crédit, et la gestion de ton crédit se fait sur un compte à part. Tu n’as pas besoin d’un compte en France pour rembourser tes crédits US, tu peux en avoir un directement aux USA : checking account. C’est un compte de débit avec ton argent en positif, et en option, tu peux avoir un (ou plusieurs) compte(s) de crédit avec la carte qui va bien (dans la même banque, ou pas).
      Bon courage pour ton déménagement et ton installation !!

  5. Marianne dit :

    Bonjour Sarah,

    J’ai une carte de crédit, un compte saving, et un compte pour ma carte de débit. Je rentre en France dans 3semaines, je suis chez bank of america, et ils m’ont dit que si je gardais mon compte checking de carte de débit il fallait que je laisse dessus $1500 pour ne pas avoir de frais.
    Je n’ai absolument pas penser à leur demander, mais c’est possible de garder juste le compte de la carte de crédit ouvert ?
    si c’est aussi cher, tant pis je fermerais tout..

    merci

    • Sarah dit :

      Bonjour Marianne,
      Désolée, je ne peux pas répondre à cette question.
      Je ne suis pas sûre que tu puisses avoir seulement ton compte de credit card. Seulement Bank of America pourra te renseigner correctement là-dessus.

  6. traore adama dit :

    salut sarah,je suis aux etats unis depuis decembre 2016 en tant que resident permanent.seulement 05 mois.j’ai obtenu une carte de credit avec credit limit de 500$.pour etre honnete je ne comprends pas vraiment ce systeme ;c’est une nouvelle experience pour moi.ce mois ci par exemple j’ai consommé 243$.donc il me reste 257.53$ availiable et 75$ marques en vert.pouvez vous m’expliquer en clair?merci

  7. Danielle dit :

    Bonjour mon frère demeure aux Etats-Unies sa femme avait une carte de crédit elle avait le cancer et elle est décédé est-qu’il y a une assurance sur cette carte de credit

  8. marie dit :

    Bonjour Sarah,

    J’aimerais savoir si , avec n’importe quelles cartes bancaires américaines on peut acheter sur les sites e-commerces françaises une fois sur le territoire français ? Si non , quelles types de cartes le font et quelles banques américaines le propose ?

    Merci !

  9. Karim dit :

    Bonjour Sarah

    Great post ! Merci

    Est ce qu’on aura besoin de ITIN pour creation de compte banquaire personnel ou seulement EIN ?

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