Le credit score, qu’est-ce que c’est ?

Le credit score, c’est tout un monde quand on s’installe aux USA. Et pourtant, j’en avais jamais entendu parler avant mon arrivée sur le territoire américain ! Je sais qu’ils ont le même système au Canada, mais est-ce que ça existe aussi sur d’autres continents ? Aucune idée !

Bref, pour faire simple, le credit score est une note sur 3 chiffres, attribuée à chaque personne résident aux USA. Cette note est évaluée suite à votre credit history (historique de crédit seulement aux USA).

Si vous venez du Canada où vous aviez déjà un credit score, il sera malheureusement remis à 0, car vous n’avez pas d’historique de crédit aux Etats-Unis. Si vous venez d’ailleurs, c’est pareil… C’est là que tout se complique pour les étrangers.

Credit history, credit score, comment ça marche ?

Le credit history (historique de crédit) est un historique de son endettement, montrant que l’on s’acquitte de ses remboursements en temps et en heure, et que l’on représente donc un client sans risque. À votre credit history est associé votre credit score, attestant de votre « qualité » d’emprunteur. C’est le même principe que les notes des agences de notation Moody’s, S&P, Fitch, pour les entreprises et les pays.

Plus la note est haute, plus vous êtes catégorisé comme « bon payeur », plus on vous fera confiance.

Prenons par exemple l’immobilier. En France, quand vous demandez un appartement, à la location ou à la vente, le propriétaire veut connaitre votre fiabilité à rembourser. Pour ça, il va s’acharner sur vous en vous demandant des tonnes de papiers pour prouver par A + B que oui, vous pouvez ! Vous mettrez 1 semaine pour les réunir, vous finirez par être perdu dans les papiers et pester contre ce monsieur qui est si soucieux de ne pas avoir son retour sur investissement…

Aux USA, c’est la même chose, le propriétaire veut savoir si vous pourrez payer votre loyer tous les mois. Et il a un moyen en plus pour vous évaluer : consulter votre note ! Bon payeur ? Vous aurez l’appartement et vous n’aurez que le premier mois à payer à votre entrée dans l’appartement. Payeur moyen ? Vous aurez peut-être l’appartement, mais vous devrez payer 6 mois de loyer à l’avance ! Mauvais payeur ? Vous n’aurez pas l’appartement.

Il est utile de très vite construire votre credit history, car il contrôle beaucoup de choses comme je le dis dans l’article cartes de débit et crédit. Mais les credit rates (taux des cartes de crédit) et la credit line (limite de crédit) sont aussi liés à votre credit score ! Plus votre credit score est bas, plus votre limite de crédit sur votre carte de crédit sera basse.

Mode d’emploi pour avoir un bon credit score

C’est en s’endettant avec une carte de crédit américaine que l’on constitue son credit score. Et plus on dépense en crédit, plus on est catégorisé comme bon payeur ! Attention par contre de toujours bien rembourser son credit tous les mois.

Je connais 2 moyens pour se constituer très rapidement un bon credit score : le crédit pour l’achat d’une voiture, et celui pour l’achat immobilier aux USA. En gros, un crédit avec un gros montant ! Cela montre vos capacités à rembourser.

Bon, si vous n’avez pas le projet de prendre un crédit aux USA, vous pouvez quand même constituer votre credit score en réglant vos dépenses quotidiennes avec votre carte de crédit américaine, mais ce sera plus long. Si vous vous en servez correctement, vous pourrez avoir un bon credit score avant 3 ans. Je vous explique comment dans l’article carte de crédit, comment ça marche, car c’est tout un art !

Attention : si vous avez une carte de crédit et que vous ne l’utilisez pas, votre credit score risque de baisser.

Aussi, vous ne pourrez pas consulter votre credit score gratuitement, sauf si c’est compris dans l’offre de votre carte.

Mais au fait, pour avoir un bon credit score (une bonne note), faut-il déjà en avoir un ! Ne cherchez pas, nous n’avons pas ce système de note en France… Donc avant d’aller plus loin, commençons par le début : se procurer une carte de crédit aux USA !

Que se passe-t-il quand on n’a pas de credit history aux USA ?

Chers Nouveaux Expatriés, comme vous n’avez pas de crédit score (pas de note), vous êtes automatiquement considéré comme mauvais payeur. Avec votre première carte de crédit, vous recevrez votre credit score qui sera à 0. Même si vous avez toujours payé à temps vos factures, ça n’a aucune importance, c’est comme si vous n’existiez pas avant… Comme Christophe Colomb quand il a découvert le nouveau monde, rien n’existait avant son arrivée. Eh bien là, c’est pareil pour vous, vous n’avez jamais existé avant, OK ?

Donc vous l’avez bien compris, aux Etats-Unis, il faut « s’endetter, pour exister ». Ce que je ne vous ai pas dit encore, c’est qu’il est difficile de se procurer une credit card (carte de crédit), sans credit score. C’est un peu le serpent qui se mord la queue, n’est-ce pas ? Je vous expliquerai nos conseils dans le prochain article ! 

Alors ce credit score, vous comprenez maintenant ?